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新网银行 “e商助梦贷”:兼具草根情怀与科技智能的创新普惠实践

发布日期:2021-08-21 20:53   来源:未知   阅读:
 

  作为具备全国展业资质的三家互联网银行之一,新网银行筚路蓝缕,白手起家,用4年时间成功跻身互联网银行第一方阵,不断探索模式创新。从成立之初,新网银行就坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位,不断锤炼自身技术,做好普惠金融的补位者。截至2020年末,新网银行客户已覆盖全国31省市,客户总数超过3000万,累计发放普惠金融贷款超1.3亿笔、累计放款金额近5000亿元。

  在小微金融服务上,新网银行愿意主动“啃硬骨头”,聚焦从未享受过完善金融服务的长尾客群,充分利用数字化科技的优势,探索建立符合小微企业特点的评估模型,开发多层次的小微产品和服务,为“小微更微”客群提供更安全、更便捷和更高效的金融服务。截至2020年末,新网银行小微企业贷款增速超190%,82%的服务客户来自三、四线城市和农村地区,覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。

  在具体产品上,以“e商助梦贷”为代表的产品全面展现了新网银行服务小微的初心。2020年5月,新网银行与工商银行联合推出针对小微商户的“e商助梦贷”,首次尝试场景共建、生态共享、联合研发与运营的合作模式。对新网银行来说,“e商助梦贷”是对长尾客群提供普惠金融服务的一项突破,扬红公式心水论坛网址,同时也是大行合作共赢,共建普惠金融生态的一次尝试。

  街边的小超市,楼下的早餐店,这些小生意人是实体经济末梢不可忽视的一个群体。据了解,我国在业/存续个体工商户共计8920万,个体从业人数目前已超过1.76亿,个体工商户的注册量占全部市场主体的66.0%。然而长期以来,这些个体工商户很难得到银行金融机构的支持:他们可能没有个人征信报告,没有学历,也不懂财务报表,与我们常提到的“智能数字生活”唯一有交集的就是微信/支付宝扫码收款。他们不是没有金融需求,而是普惠金融还没有普及到像他们这样街头巷尾的小商铺。他们可能没贷过款,但并不代表他们信用差。

  面对这样的下沉客户,“不敢贷、不愿贷”既是行业现状,又是行业痛点。规模小,数量众多的小微商户普遍缺乏足额的抵押物和担保、抗经营风险能力弱,银行如何进行风险控制?这类客户的金融需求往往非常碎片化,“短小频急”的资金需求如何满足?转向线上大数据风控,数据从哪来,模型怎么建,额度利率给多少?如何做到“草根小B”端的普惠金融并兼顾风险与效率?

  “e商助梦贷”给出的答案是:服务门槛越低,风控技术就要越高,只有利用金融科技才能实现这种不可能;客户越下沉,需求越碎片化,就越要关注实际经营过程中的客户使用场景。

  作为工商银行与新网银行联合创新的普惠金融产品,“e商助梦贷” 结合了两家银行的差异化优势。双方独立风控,联合放款,客户在线申请,实时获得贷款,有效降低了小微商户申贷成本和资金冗余成本,扩大小微金融覆盖面。香港王中王,小微商户只需要在手机“工银e生活”APP或者“e生活”微信小程序上上传营业执照,简单填写个人信息、授权就可完成全部贷款流程。

  客户提交资料后,除了常规的人行征信报告外,我行还引入了工商、税务、司法、增值税发票等企业经营性数据,共计上千个常用数据字段,并开发了一套成体系的指标库;于此同时,我行结合服务过的4000万个人客户的历史信贷和非信贷数据进行逻辑判断,这些数据包含网贷机构的信贷数据、电信运营商数据(朋友圈质量)、社保缴纳数据、教育、网络消费行为、航旅出行等社交数据;此外,我们还通过“星网关联”体系,在客户授权前提下,结合小微商户所处的地理位置(GPS)信息、设备指纹数据,与同商圈、同行业、同类型客户的客户行为模式是否匹配等作为风险识别的警示器。

  通过系统后台自动开展的多维数据画像分析,依托生物识别,大数据,人工智能等新技术构建的反欺诈系统,新网银行绝大部分信贷流程基本无人工干预,可定制授信额度及贷款利率,实现精细化、差异化风险定价,提高贷款审批效率的同时,降低贷款风险并控制贷款服务成本。

  “e商助梦贷”最大的特点就是“随借随还”。 “用时才计息,不用不计息”指的是客户可在银行给予的授信额度内,根据用款需求灵活支用、还款,贷款用时开始计息,还款后立即停止计息。“随借随还”的模式,对小微商户来讲,不仅满足了实际经营过程中“短、小、频、急”的资金需求场景,同时可有效提高额度的利用率,更快进行周转的同时承担更少的利息。

  在浙江衢州开烟酒商行的韩佳,不到一年的时间,通过“e商助梦贷”已经累计借款101笔,结清98笔,单次借款金额少则两三千,多则五六万,平均下来每笔借款不超过一万块,每次借款的时间就是两三天,有几次借款第二天便结清了,利息只用了几毛钱。据韩佳介绍,他现在进货基本都靠助梦贷,因为信用表现良好,额度也从原先4.5万提到了10万。

  像韩佳这样的街边小生意人,在“e商助梦贷”的客户中并不少见。2020年6月18日,在四川广元剑阁县开小美容店的杨玲获得了“e商助梦贷”11.8万元的授信,近半年时间,杨玲共计借款65笔,结清56笔,笔均借款周期15天,笔均借款金额只有5000多元。数据显示,杨玲最小一笔借款利息0.55元,最大一笔借款利息不到125元。“平时店里进货(化妆品、身体乳)都是用的助梦贷,店里偶尔做活动,进货需求大,我一天要借好几笔,最低2000元都借过,完全没有压力。” 杨玲从事美容行业十多年,老客户们一般都不会赊账,收到钱杨玲立即就把贷款还了,“(助梦贷)灵活的很,有一次我只借了一天。”

  “e商助梦贷”真正的价值在于聚焦像韩佳、杨玲这样的草根经营者,他们真正有需求,讲信用但是往往又很难获得大行金融支持。“e商助梦贷”不仅降低了他们的融资门槛,同时也更加匹配日常经营中碎片化的资金场景。

  2020年是极不平凡的一年,面对突如其来的疫情,新网银行积极响应监管号召,落实“六稳”“六保”,对受疫情影响的不同客户群体,新网银行提供延期还款,贷款利息、罚息减免,征信逾期豁免等贷款救济方式,缓解或减轻客户还款压力。2020年,新网银行累计为超过40万客户降低贷款利率,累计发放利率优惠券超过700万张。

  一口锅养活一家人,一笔钱可能助力实现一个小梦想。无数“草根小B”商户在复工复产关键阶段,对实体经济起到了巨大的推动作用。邹刚的茶铺,距离武汉方舱医院不远,做茶叶生意六年多的时间,2020年是最难的一年。武汉封城76天,和市区的其他门店一样,邹刚的茶铺也受到了不小的冲击,和往年同期相比,营业额减少了70%左右,货物积压给资金周转带来了不小的经济压力。后来经过朋友推荐,他申请了“e商助梦贷”,很快就拿到了20万元的额度,这给小老板资金流动来了场“及时雨”。

  疫情之下,“e商助梦贷”全线上无接触的互联网服务模式,帮助很多小微商户解决了货品延期交付,款项回笼影响,资金周转困难等实际问题,让小微商户感受到普惠金融的阳光。

  过去四年,新网银行戮力攻坚,争先进位,站在第二赛程的起点上,新网银行将继续坚持普惠金融初心,B端C端联动发力,攻克小微授信难的新课题,做好数字普惠金融的“补位者”。